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手上有存款10万元如何理财才能不贬值?
时间:2018年04月12日信息来源:融360、东方财富网点击: 加入收藏 】【 字体:

手上有存款10万元如何理财才能不贬值?

近10年来M2年末增速-GDP增速的数据


  现在很多人手里有点闲钱,但是不知道应该怎么投资。经常有人会问:我手中有10万元/50万元/100万元,如何理财才能不贬值?

  看来大家理财的目的相对明确,现在银行存款利率太低了,受通货膨胀影响,如今在银行存款相当于贬值。因此希望寻找一些更好的理财方式,让理财收益抵抗得住通胀率。


  如何才能跑得赢通胀?

  打个比方,你去年在银行存了10万元,一年期存款利率为1.95%,一辆小轿车去年的价钱是10万元,今年10万元本息一共101950元,然而轿车的价钱涨到了105000元,这意味着,去年你还能买到一辆轿车,今年就买不到了,购买力下降,10万元存在银行一年贬值了3050元。10万元一年的理财收益必须超过5000元,才能跑得赢通胀。不过,目前关于真实的通货膨胀率并没有一个准确的说法。

  (1)CPI能代表通胀水平,但是只包括部分产品,如食品、服装、居住、生活用品、交通信息、教育和文娱、医疗保健等。值得注意的是,这里的居住一般指的是房租水平,而不包含房价水平。2017年CPI同比增长1.6%,显然,真实的通货膨胀率肯定没有这么低。

  (2)还有一种说法是,货币印发量减去GDP增速的差值代表通胀水平,即M2年末增速-GDP增速,以下是近10年来的数据:

  可以看出,2008年金融危机爆发之后,国家出台了一系列刺激经济计划,包括大家熟知的4万亿计划,导致2008年-2010年这3年期间货币超发,尤其是2009年M2增幅高达27.68%,通货膨胀率被推升到很高的水平。2017年货币发行量明显下降,M2增速创造了10年来的最低水平,不过1.3%显然也不能代表真正的通胀水平。

  (3)很多人有这样的疑问,我每年的工资涨幅在10%以上,为什么却距离买房的梦想越来越远。诚然,很多人把房价作为一个重要的通胀指标,过去10年全国房价增幅很大,尤其是过去两年一二线城市房价涨幅惊人,给人造成的感觉是,通胀率越来越高了,很多人都认为真实的通胀水平在10%以上。

  (4)养老金的增幅也能代表通胀水平,2017年养老金增长率是5.5%,2018年养老金增长率可能是5%,未来可能是4.5%,呈现与通货膨胀率持平的状态。也就是说,目前真实的通货膨胀率有可能在5%左右。

  不管真实的通货膨胀率是多少,投资者通过合理的理财方式,保障财富稳步升值非常关键,在保证资金足够安全的前提下,尽量去获取更高的理财收益。


  10万元该怎样理财?

  再回到开头,现在手中有10万元的人群不在少数,即使是毕业两三年的职场新人也不难攒到10万元,那么,如果有10万元该怎样理财呢?


  根据风险偏好来理财

  如果你比较保守,不能忍受本金亏损,那么就只能选择稳健型的理财产品,包括国债、货币基金、银行理财、保险理财等。

  国债的期限比较长,目前三年期利率是4%,五年期利率是4.27%,比去年略有提升。不过理财分析师不建议年轻人购买国债:一来期限太长,年轻人用钱的地方比较多,买房、买车、结婚、生子等情况的消费都比较高;二来利率偏低,还不如直接把钱仍在货币基金。

  今年货基宝宝的平均收益率在4.3%左右,余额宝稍微低一些,最新七日年化收益率为4.13%。宝宝理财是存款的最佳替代品,门槛低、灵活性高、收益远高于存款利率,对于投资者来说,最低的预期收益就是能达到货币基金的平均收益。

  银行理财的平均收益率在4.9%左右,非保本理财的收益率则可以达到5.1%-5.2%,最好购买风险等级为1级或2级的非结构性产品,达标的概率较高。3级及以上的产品风险偏大,收益存在不确定性,结构性产品收益的达标率也比较低。

  保险理财在互联网平台比较常见,跟银行理财的收益率差不多,5%左右,可能要更高一些,一般不会超过6%。

  如果你能承担一定的风险,则可以考虑P2P理财、债券基金、混合基金等产品,P2P目前的平均收益率在9%-10%之间,大平台收益偏低,小平台收益偏高,尽量不要碰收益过高的平台;债券基金和混合基金风险要更大一些,本金亏损的概率明显偏高,行情好的话赚的多,行情差的话就亏的多。

  如果风险承受能力较高,还可以尝试黄金、指数基金、股票基金等,前两年黄金的年涨幅在9%以上,成绩非常出色,但能涨那么多,也就意味着能跌这么多;指数基金和股票基金就更加冒进了,2017年涨势喜人,但2016年大部分都亏了,建议通过定投来规避风险,博取长期的稳定收益。高风险产品的资金配置比例建议不超过30%。

  此外,股票、虚拟币等市场风险非常大,不建议普通投资者触碰。


  根据投资门槛来购买

  大部分产品的门槛都在10万元以下,除了私募、信托等少数产品没法买之外,常见的理财产品都可以买。

  国债的购买起点是100元,货基宝宝的购买起点是1分、1元、1000元不等,银行理财的最低购买起点是5万元,基金的购买起点大多是1000元,P2P的购买起点大多是50元、100元,极个别能达到1万元以上。

  不管你手上有10万元、50万元、100万元还是更多,都建议进行合理的资产配置,也就是把钱分配在不同的理财产品上面,达到风险分散、流动性分散、收益分散的目的。

  (据融360、东方财富网)

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(作者:融360、东方财富网编辑:dianzifengzi)

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